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Bausparprämien und Bausparzinsen

Zinsen und Prämien beim Bausparvertrag

Die Voraussetzung, in den Genuss der Bausparprämie in Österreich zu kommen ist einfach: Der Vertragsinhaber muss in Österreich steuerpflichtig sein.

Die Staatsbürgerschaft Österreichs ist nicht zwingend vorgeschrieben - es muss jedoch der ordentliche Wohnsitz (hauptgemeldet) in Österreich liegen. Auch das Alter ist egal - vom Baby bis zum Greis kann jedermann und jede Frau einen staatlich geförderten Bausparvertrag besitzen.

Ursprünglich als Anspareinstieg für Häuslbauer gedacht (mit folgendem Ansparen auf eine Höhe, bei welcher dann die Zuteilung eines Bausparkredites möglich ist), hat sich das Bausparen dann eher zur Sparform entwickelt. Und zwar solchermaßen, daß es derzeit die Ansparform Nr. 1 in Österreich ist (jedenfalls was die Menge der Bausparer betrifft, sicher nicht bezüglich Volumen).

Die Erträge resultieren aus 2 Komponenten: Bausparzinsen und staatliche Prämie.

Bausparzinsen

Die Bausparzinsen je nach gewählter Produktvariante durchaus leicht unterschiedlich: Sie liegen derzeit (Stand 2012) zwischen ca. 2 und 3 Prozent und beziehen sich auf das auf dem Bausparvertrag eingelangte bzw. kapitalisierte Guthaben (später auch inklusive gutgeschriebener Prämien).

Ca. 2 Prozent werden derzeit primär auf Bausparverträge mit Fixzinsen bezahlt, 3 Prozent (oder gar mehr) gibt es eher nur temporär (z.B. auf 1 Jahr). Bei den variablen Bausparzinsen sollte man aber vorsichtig sein: Hier droht nach der vereinbarten Zeit des höheren Zinssatzes ein ziemlicher Fall...

Bausparkassen locken immer wieder mit scheinbar tollen Angeboten - welche aber meistens nur für ein paar Monate oder ein Jahr gelten, also über die Gesamtlaufzeit wenig Auswirkungen bezüglich Effektivverzinsung haben. Die Zinsen unterliegen darüber hinaus auch noch der KESt (Kapitalertragssteuer).

Staatliche Bausparprämie 2012

Die staatliche Prämie beträgt im Jahr 2012 3,0% auf die jährliche Einzahlung - allerdings nur bis 31.03.2012. Seit 1.4.2012 wurde die Bausparprämie auf 1,5% gekürzt (was auch für Altverträge gilt). Für das Gesamtjahr 2012 ergibt sich daraus eine Durchschnittsprämie von 1,875 Prozent. Die staatliche Prämie ist bei jeder der 4 Bausparkassen in Österreich gleich hoch - sie wird ja auch (wie der Name schon sagt) vom Staat bezahlt.

Diese Prämie ist KESt-frei, bezieht sich allerdings nur auf die im laufenden Jahr geleisteten Einzahlungen - also nicht auf das schon auf dem Bausparvertrag liegende Kapital. Dieses wird allerdings laufend weiterverzinst - am Jahresanfang erhält der Bausparer immer einen Kontoauszug über das Vorjahr bzw. die zum Jahreswechsel angefallenen Zinsen minus KESt + staatliche Prämie.

Staatliche Bausparprämie 2013

Aufgrund des Sparpakets 2012 sanken die Bausparprämien per 1.4.2012 auf die Mindestprämie von 1,5%. Die Prämienspanne der Folgejahre ist dann auf 1,5% bis 4% (vorher 3-8%) begrenzt - für 2013 ist ziemlich sicher wieder mit 1,5% staatlicher Förderung zu rechnen.

Maximal mögliche Bauspareinzahlungen pro Person 2012

100 Euro bei monatlicher Zahlung
1200 Euro bei jährlicher Zahlung
7200 Euro bei Einmalerlag ("Goldener Vertrag")
12.000 Euro beim Goldenen Vertrag mit 10 Jahren Laufezeit

Verträge mit 2 Vertragsinhabern sind übrigens derzeit nicht attraktiv genug (kaum Unterschiede) - hier sind Einzelverträge ob der Flexibilität wohl die bessere Variante.

Rechenbeispiele Bausparen 2012

Klassisches Bausparen:

Monatsprämie 50 Euro
Gesamte Einzahlungen: 3600 Euro
Endguthaben nach 6 Jahren (vor KESt.) minimal: 3.855,90 Euro
Endguthaben nach 6 Jahren (vor KESt.) maximal: 3.933,80 Euro

Monatsprämie 100 Euro
Gesamte Einzahlungen: 7.200 Euro
Endguthaben nach 6 Jahren (vor KESt.) minimal: 7.738,20 Euro
Endguthaben nach 6 Jahren (vor KESt.) maximal: 7.894,10 Euro

Ein wenig mehr wird der Gesamtbetrag noch bei jährlicher Zahlung oder beim Einmalerlag - derzeit aber nicht übermäßig attraktiv), da ja das Geld auch durchschnittlich viel länger gebunden ist (beim Monatssparen nur durchschnittlich 3 Jahre lang).

Jahresprämie 1.200 Euro
Gesamte Einzahlungen: 7.200 Euro
Endguthaben nach 6 Jahren (vor KESt.) minimal: 7.807,60 Euro
Endguthaben nach 6 Jahren (vor KESt.) maximal: 7.963,50 Euro

Einmalerlag 7.200 Euro
Endguthaben nach 6 Jahren (vor KESt.) minimal: 8.315,20 Euro
Endguthaben nach 6 Jahren (vor KESt.) maximal: 8.471,80 Euro

Stand 1.4.2012, Quelle: sBausparkasse - Flyer, inklusive Abzug der Kontoführung, Prämiensenkungen ab 1.4.2012 sind hier noch nicht inkludiert!

Daraus kann man sehr gut ersehen, daß es derzeit eigentlich gar kein grober Schaden ist, monatliche Zahlungen vorzunehmen. Aber dies kann sich natürlich durchaus noch (bei massiven Änderungen in der Zinslandschaft) ändern. Auch innerhalb der Laufzeit eines Bausparvertrages.

Die staatlichen Prämien sind in ihrer Entwicklung nicht beeinflussbar - sehr wohl bieten die Bausparkassen auch immer häufiger Produkte an, die über die gesamte Laufzeit einen fixen Zinssatz haben. Vor Niedrigzinsphasen durchaus eine gute Option!

Weitere Infos und Tipps:

• Die Bausparbeiträge müssen noch unbedingt im alten Jahr eingezahlt werden - ansonsten gibt es keine Förderung. Nachzahlen ist nicht möglich - ausgenommen Prämien innerhalb eines Jahres.
• Beim Abschluss des Vertrages realistisch sein - eine Reduktion der Prämien wirkt sich negativ auf die Effektivverzinsung aus.
• Erhöhungen sind möglich - meistens wird den Bausparern am Ende des Jahres auch noch die Möglichkeit geboten, den Rest auf die maximal geförderte Summe einzubezahlen. Ist durchaus eine interessante Option.
• Eine Auflösung (Kündigung) ist mit Kosten verbunden - höchstwahrscheinlich erhalten Sie weniger zurück, als Sie einbezahlt haben. Mehr Infos hier: Vorzeitige Auflösung Bausparvertrag
• Was Sie beim Abschluss eines Bausparvertrages wissen sollten bzw. dabeihaben sollten: Versicherungsnummer des Vertragsinhabers, Legitimation, Bankverbindung. (Den Rest wissen Sie hoffentlich auswendig;-)
• Wenn Ihr alter Bausparvertrag z.B. per 1.4 ausläuft, können Sie immer noch den Rest des Jahres die Prämien (plus Zinsen) via neuem Bausparvertrag (kann gleich wieder mit 1.4. beginnen) kassieren - es sei denn, Sie haben die Jahresprämie schon auf den alten Vertrag eingezahlt.

Geldmarie-Linktipps:

• Bausparen mit Bonus 
• Informationen zur Bausparförderung in Deutschland